削减医疗保健费用的 10 种聪明方法

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自付。免赔额。自付费用。 可能感觉您需要清空储蓄账户以保持健康。您并不孤单：六分之一的美国人将至少 10% 的年收入用于处方、保费和医疗保健。 “许多女性认为这些成本是不可谈判的，”《经济学人》的作者米歇尔卡茨说 101个健康保险小贴士. “但是，通过与您的医生交谈或选择其他保险计划，每年可以轻松节省数百美元的账单。”在这里，了解您为何支付过多费用 - 以及如何将这笔钱放回口袋。

• 谨慎选择计划 今年需要重新注册时，请不要盲目勾选当前保单旁边的复选框。 “每年重新评估您的计划，以确保它满足您当前的需求，”Kimberly Lankford 说，他是 保险迷宫. 您应该问的第一个问题是您是否有最喜欢的医生或需要专科医生护理的医疗状况。 兰克福德说，如果您对其中任何一个的回答是肯定的，那么您最好的选择可能是价格更高的首选供应商组织 (PPO) 或服务点 (POS) 计划之一，这使您可以自由地拜访任何医生。一般来说，网络内的医生每次就诊会收取 10 至 25 美元的费用；网络外医学博士会向您收取 30% 的费用。但如果您一年只看几次医生，健康维护组织 (HMO) 可能更合适。这些提供有限的医生选择，以提供更便宜的保费和共付额。

  如果您是个体经营者或您的雇主不提供医疗保险，请查看 ehealthinsurance.com 等网站，该网站提供各州的价格和承保范围比较。 “考虑您的处方、定期护理需求以及心理健康和视力费用，”兰克福德说。 “还要考虑您是否计划在一年内怀孕，因为并非所有计划都涵盖这些费用。”一旦您确定了您需要的所有服务，请使用在线计算器（例如 money-zine.com）计算数字。 “不要被高免赔额的保单吓到，在保险开始之前你必须自掏腰包，”兰克福德说。 “这些计划的每月保费更便宜，因此如果您的医疗需求很小，它们可能是值得的。”

  
  
• 质疑你的测试 “医生不一定知道您的保险涵盖哪些筛查和检查，”卡茨说。为避免代价高昂的意外，在您与新医生的第一次约会时，请携带一份经批准的实验室清单。 在安排任何治疗或测试（例如 X 射线、核磁共振成像和乳房超声检查）之前，还要咨询您的保险公司； 您可能需要事先获得书面或口头批准。写下与您交谈的每个人以及交谈的时间和日期，”兰克福德说。“如果以后有任何问题或争议，书面记录至关重要。”

• 与你的医生讨价还价 如果您自掏腰包支付账单，请不要害羞或不好意思向您的医生询问折扣。 “解释你的情况，”卡茨说。 “说，‘你不在我的网络中，但我不相信其他人能处理这个问题。你有什么办法可以为我调整你的费用吗？’ ” 这种策略对 Katz 奏效：作为一名没有保险的研究生，她请当地一位著名的神经外科医生治疗她受伤的背部。 “在我第一次约会时，我与他讨论了我的财务问题，”她说。他不仅将她转介到最便宜的医院进行手术，还同意以平时一半的费用进行手术。更重要的是，他允许她按月还清费用，总共为她节省了 14,000 美元。 “关键是与您的医生和工作人员建立个人关系，”卡茨说，他建议您准时赴约并始终表达您的感激之情。
• 知道在紧急情况下该怎么做 当危机发生时，医院和医生的费用可能是您最不考虑的事情。这就是为什么提前审查您的政策至关重要。 “在去急诊室之前检查一下您是否需要预先批准，并注意您所在地区的哪些医院被视为网络内医院以及什么构成紧急情况，”兰克福德说（您可以在您的保险单或公司网站上找到此信息）。您将保护自己免受意外账单的影响： 健康保险公司拒绝了所有需要事先授权的紧急护理付款请求中的 20%， 根据最近发表在《急诊医学年鉴》上的一项研究。

  “如果情况紧急，请毫不犹豫地叫救护车，”兰克福德说。但对于非危及生命的情况，例如骨折或低于 103°F 的发烧（除非您有胃痛，这可能是阑尾炎的信号），请让朋友或家人送您去医院。

  
  

• 查看您的住院账单 大多数女性每个月都会检查自己的信用卡对帐单，但很少有人会看一眼医院的发票。但他们应该：专家估计高达 90% 的医院账单包含错误。在您结帐之前，请索取明细帐单。 “您接受的每次治疗都会分配一个数字代码，”卡茨解释说。 “所以有人不小心输入了错误的代码可能意味着数百甚至数千美元的差异。” 在离开之前，请扫描您的账单是否有任何异常费用。然后，在您下次预约时，请您的医生或她的工作人员检查您不认识的任何内容。
• 用税前美元支付 不到 15% 的美国人利用健康储蓄账户 (HSA) 或灵活支出安排 (FSA)，两者均由雇主提供。这意味着我们大多数人都在失去免费资金： 这些账户允许您在扣除税款之前用您从薪水中预留的现金支付医疗费用。 结果：最多可节省 30% 的医疗保健费用。您甚至可以使用这些账户支付健康保险未涵盖的费用，例如医生和处方共同支付以及住院费用。许多计划还允许您购买隐形眼镜溶液、眼镜、创可贴和阿司匹林。大多数雇主只提供一种类型的账户，HSA 或 FSA。两者之间的最大区别在于您可以逐年滚动您的 HSA 供款，并从工作到工作。但是对于 FSA，如果您在次年 3 月 15 日之前没有花掉或更换公司，您将失去账户中剩余的所有资金。

  要准确估算您的医疗费用，请查看您在过去 12 个月中与健康相关的支出，然后加上您预计将来会产生的任何额外费用（例如新处方）。 “但请记住，您必须提交索赔表才能获得报销，所以如果您不擅长文书工作或持有收据，这些类型的账户可能不适合您，”卡茨说。

  
  

• 精通药店 “通过使用仿制药，您可以节省高达 30% 的处方成本，”位于圣路易斯的一家药房福利管理公司 Express Scripts 的首席医疗官史蒂夫·米勒 (Steve Miller) 说。 询问您的医生是否有经过验证的通用版本的药物。 “它们具有与品牌药品相同的质量和安全记录，”他说。如果市场上还没有这种药物，请询问您的医学博士是否有比她所开的药物更便宜但同样有效的替代品。米勒说，即使您的医生为您提供了免费的药物样品，您仍然需要获得通用处方：一旦免费包装用完，您很可能需要支付更多的钱。事实上，芝加哥大学的一项研究发现，接受至少一个品牌药免费样品的患者在 6 个月内比未获得药物的患者多花费 40%，这可能是因为他们继续购买价格更高的药丸。

• 成为分药师 “一些药物在高剂量和低剂量下的成本相同，”密歇根大学安娜堡分校药学院临床助理教授 Hae Mi Choe 博士说。 Choe 说，如果您正在服用药物，例如治疗高胆固醇的药物，请询问您的医生，她是否可以为您开出一张您可以在家中将其减半的高剂量药丸的处方。她最近进行的一项研究发现 患者只需将药片分开，就可以节省高达 50% 的药物费用。 但这并不适用于所有药物。 “有些，如胶囊、包衣药丸和缓释配方，不应该被削减，”Choe 说。 “所以先咨询你的医生或药剂师。”为确保您始终服用准确的剂量，请使用药店提供的分药工具。

• 寻找折扣药店 Target 和 Wal-Mart 等大型连锁店出售一些仿制药，例如抗生素和降胆固醇药，30 天的供应价格低至 4 美元。 Costco 还以折扣价购买处方药（您不必成为会员即可使用他们的药房）。您也可以让您的医学博士为您开一份三个月的处方，然后通过与您的保险计划相关联的在线药房或独立的药房（例如 walgreens.com、drugstore.com 或 cvs.com）进行订购。但一定要比较商店：克赖顿大学药学院的研究人员发现 通过邮寄方式购买品牌药 Rx 更便宜，但仿制药实际上可能更贵。
• 利用计划中的隐藏福利 “您的健康保险单可能会免费或以折扣价承保各种非传统服务，”兰克福德说（网络中的医生通常需要事先给您授权）。 查看您的戒烟计划、减肥或营养咨询或健身房会员资格是否提供折扣或付费。 包括 Aetna 和 Kaiser Permanente 在内的少数保险公司也开始承保替代疗法，例如针灸、按摩疗法和脊椎按摩疗法。

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